上山下鄉(xiāng)：數(shù)字金融“壓軸題”

如果說過去30年城市化的高歌猛進(jìn)，成就了以招行、興業(yè)為代表的股份行的崛起。那么正在掀起的鄉(xiāng)村振興與數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)浪潮，是否蘊(yùn)藏著新的可能性？“我要對您說的是：現(xiàn)在農(nóng)民真苦，農(nóng)村真窮，農(nóng)業(yè)真危險！”

2000年初春，深感“農(nóng)民負(fù)擔(dān)過重，實在找不到出路”的李昌平連夜寫了一封信，題為《一個鄉(xiāng)黨委書記的心里話》，他在開頭寫道：“總理：我叫李昌平，今年37歲，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作已有17年，現(xiàn)任湖北省監(jiān)利縣棋盤鄉(xiāng)黨委書記。”

以這封信為引子，中央對三農(nóng)問題的關(guān)注不斷升級。從2004年起，每年的中央一號文件主題均聚焦三農(nóng)，一直延續(xù)至今。

得益于強(qiáng)有力的政策傾斜，我國三農(nóng)問題持續(xù)緩解，農(nóng)業(yè)農(nóng)村的面貌早已煥然一新。但從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)與可持續(xù)發(fā)展的角度來看，距離三農(nóng)問題的根本性解決，還有很長一段路要走，而這在很大程度上又受制于相對滯后的農(nóng)村金融。

多年來，金融業(yè)對三農(nóng)的支持力度并不弱，涉農(nóng)貸款規(guī)模持續(xù)攀升，其增速也高于銀行業(yè)整體信貸增長。不過，無論廣度還是深度，農(nóng)村金融的發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，無法滿足新形勢下的三農(nóng)需求。

在此背景下，在近年來的中央一號文件中，農(nóng)村金融被作為重點一再提及。在2021年中央一號文件首次提出發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融之后，今年的中央一號文件又將數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)擺在了至關(guān)重要的位置，并提出拓展農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。

如果說過去30年城市化的高歌猛進(jìn)，成就了以招行、中信為代表的股份行的崛起。那么正在掀起的鄉(xiāng)村振興與數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)浪潮，是否蘊(yùn)藏著新的可能性？

當(dāng)前，消費(fèi)金融今非昔比，小微金融漸成紅海，農(nóng)村金融數(shù)字化正當(dāng)時——這既是數(shù)字金融的“壓軸題”，也是銀行業(yè)僅存的藍(lán)海之一，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。

從國有大行、股份行到新興科技銀行，都在加碼這場農(nóng)村金融攻堅戰(zhàn)。

2月22日，2022年中央一號文件發(fā)布，持續(xù)第十九年聚焦“三農(nóng)”問題。

這份題為《關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》的文件指出，大力推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，以數(shù)字技術(shù)賦能鄉(xiāng)村公共服務(wù)；著眼解決實際問題，拓展農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景；強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，深入開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)展農(nóng)戶信用貸款。

在去年的中央一號文件首次寫入數(shù)字普惠金融之后，今年的一號文件將數(shù)字鄉(xiāng)村放在了重要位置，從而為農(nóng)村金融的全面數(shù)字化鋪平了道路。

正如沒有數(shù)字中國的高歌猛進(jìn)，就不可能有我國數(shù)字金融的蓬勃興起；同樣，只有數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的深入落地，才能帶來農(nóng)村數(shù)字普惠金融的大發(fā)展，這反過來又將助力數(shù)字鄉(xiāng)村的推進(jìn)。

實際上，在今年初中央網(wǎng)信辦等十部門印發(fā)的《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展行動計劃（2022-2025年）》中，已經(jīng)涉及到了數(shù)字鄉(xiāng)村與數(shù)字農(nóng)金的聯(lián)動。

上述行動計劃提到：引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險可控前提下，基于大數(shù)據(jù)和特定場景進(jìn)行自動化審批，提高信貸服務(wù)效率；鼓勵保險機(jī)構(gòu)探索利用互聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、遠(yuǎn)程視頻等技術(shù)，開展農(nóng)業(yè)保險的線上承保理賠。

可以預(yù)期的是，科技的力量、數(shù)字化的力量，不僅會是農(nóng)村金融變革的最大看點，也將是鄉(xiāng)村振興的有力支撐。

在近日舉行的銀行業(yè)保險業(yè)例行新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人張忠寧表示，推進(jìn)農(nóng)村金融數(shù)字化發(fā)展，鼓勵銀行機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，基于大數(shù)據(jù)和特定場景進(jìn)行批量獲客、精準(zhǔn)畫像、自動化審批，采用線上與線下相結(jié)合的方式，提高農(nóng)村地區(qū)長尾客戶的服務(wù)效率和服務(wù)半徑。

據(jù)中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所發(fā)布的《中國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)報告2021》，近4年全國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)快速上升趨勢。其中，縣域數(shù)字貸款和數(shù)字授信發(fā)展最為顯著，2020年數(shù)字信貸服務(wù)廣度得分較2017年增加8倍以上。數(shù)字信貸已成為繼數(shù)字支付在縣域和農(nóng)村持續(xù)普及后，縣域數(shù)字普惠金融發(fā)力的重點領(lǐng)域。

表面上，農(nóng)村金融的發(fā)展成效已經(jīng)足夠喜人。

從央行數(shù)據(jù)來看，截至2021年末，本外幣涉農(nóng)貸款余額43.21萬億元，同比增長10.9%，增速比上年末高0.2個百分點；全年增加4.57萬億元，同比多增6343億元。

然而，光鮮的數(shù)據(jù)，無法掩蓋農(nóng)村金融發(fā)展高度不均衡的現(xiàn)實，大多數(shù)農(nóng)戶依然被銀行信貸體系拒之門外，也就是“精英俘獲”現(xiàn)象——中國農(nóng)村信貸資源主要被那些具有資源稟賦優(yōu)勢的精英農(nóng)戶占據(jù)，多數(shù)農(nóng)戶因逐漸被邊緣化而喪失了獲取信貸資源的機(jī)會。

真正低門檻的小額、即時、無抵押、無擔(dān)保的貸款，才是當(dāng)下農(nóng)村金融領(lǐng)域的剛需，但做起來卻很難。

原因在于，在依賴銀行線下網(wǎng)點以及抵押物的傳統(tǒng)金融模式下，農(nóng)村金融的高成本與高風(fēng)險很難被克服，再加上受技術(shù)條件和激勵機(jī)制等方面的影響，不可避免地導(dǎo)致了貸款難、貸款貴。

舊模式走不通，唯有探索新路徑，向技術(shù)要生產(chǎn)力，向數(shù)字化要解決方案。

值得注意的是，在行業(yè)里，以網(wǎng)商銀行為代表的新興科技銀行，借助云計算、衛(wèi)星遙感、人工智能等技術(shù)，已經(jīng)初步探索出了一條可持續(xù)的數(shù)字農(nóng)金之路。

網(wǎng)商銀行早前公布的數(shù)據(jù)顯示，其服務(wù)的僅縣域的小微經(jīng)營者和經(jīng)營性農(nóng)戶數(shù)量已超過2000萬，80%以上的用戶，之前從沒有獲得過銀行經(jīng)營性貸款。

伴隨著數(shù)字鄉(xiāng)村的發(fā)展，數(shù)字農(nóng)金將獲得充足的土壤和空間。網(wǎng)商銀行董事長金曉龍曾提到，農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化升級趨勢，正令農(nóng)村每部手機(jī)有望成為一個銀行網(wǎng)點，驅(qū)動銀行成為助力鄉(xiāng)村振興與農(nóng)村金融持續(xù)蓬勃發(fā)展的探索者。

在2020年出版的《中國的根基：農(nóng)村金融重構(gòu)與改革視角》一書中，央行研究局原局長徐忠寫道：

數(shù)字技術(shù)具備高效、共享、低成本、低門檻的特點，在解決普惠金融的傳統(tǒng)問題，即小額涉農(nóng)金融服務(wù)的高風(fēng)險、高成本問題過程中具有天然優(yōu)勢。近年來的實踐也證明了這一點。很多地區(qū)形成了一批“生產(chǎn)商+批發(fā)商+農(nóng)家店+農(nóng)戶”的數(shù)字平臺，打通了工業(yè)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城的“最后一公里”，農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)由勞動密集型向科技密集型轉(zhuǎn)變。

科技基因賦予了網(wǎng)商銀行“上山下鄉(xiāng)”的底氣。

自2015年成立以來，網(wǎng)商銀行持續(xù)科技探索，深入布局前沿技術(shù)，是全國第一家將云計算運(yùn)用于核心系統(tǒng)的銀行，也是第一家將人工智能全面用于小微風(fēng)控、第一家將衛(wèi)星遙感用于農(nóng)村金融、第一家將圖計算用于供應(yīng)鏈金融的銀行。

其中，網(wǎng)商銀行在2020年正式推出衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)“大山雀”，其原理是通過解析衛(wèi)星影像，判斷農(nóng)戶耕種面積和品類，預(yù)測產(chǎn)量產(chǎn)值，從而給予合理的貸款額度。這項技術(shù)猶如在金融領(lǐng)域支起了一根“網(wǎng)線”，將天上的衛(wèi)星和地里的農(nóng)民連接在一起。

2021年9月，“大山雀”迎來技術(shù)突破，成功識別蘋果、獼猴桃等經(jīng)濟(jì)作物。這也意味著，許多果農(nóng)貸款難的問題有了新的解決方案。目前，全國已經(jīng)有數(shù)十萬種植大戶，通過網(wǎng)商銀行應(yīng)用的衛(wèi)星遙感技術(shù)，獲得無接觸貸款。

在農(nóng)業(yè)農(nóng)村部去年公布的農(nóng)業(yè)農(nóng)村新技術(shù)新產(chǎn)品新模式優(yōu)秀案例中，網(wǎng)商銀行的衛(wèi)星遙感助農(nóng)方案入選。此前，“大山雀”在農(nóng)村金融的這項應(yīng)用，已經(jīng)入選央行杭州中心支行監(jiān)管科技創(chuàng)新試點項目。

除了技術(shù)上的突破與創(chuàng)新，網(wǎng)商銀行還通過與政府合作，將數(shù)字普惠金融模式進(jìn)行升級，并推廣到越來越多的鄉(xiāng)村。

從2018年起，網(wǎng)商銀行開始探索與縣域政府合作，運(yùn)用數(shù)據(jù)化風(fēng)控取代傳統(tǒng)風(fēng)控方式，通過數(shù)字信貸提升縣域及農(nóng)村用戶的貸款可得率，為農(nóng)戶提供無抵押、免擔(dān)保的純信用貸款。

以數(shù)據(jù)為媒，網(wǎng)商銀行把農(nóng)村的交易、物流、支付等信息形成信用資產(chǎn)，政府則將涉及農(nóng)戶可公開的數(shù)據(jù)資源，如農(nóng)村土地確權(quán)、種植情況、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等數(shù)據(jù)進(jìn)行共享；運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，網(wǎng)商銀行建立了專屬的數(shù)字化風(fēng)控模型，農(nóng)村用戶就此擁有了更精準(zhǔn)的數(shù)字畫像和更高的數(shù)字信貸額度。

河南省內(nèi)鄉(xiāng)縣是全國第一個與網(wǎng)商銀行合作的數(shù)字普惠金融試點縣，合作3年來，內(nèi)鄉(xiāng)縣累計近20萬農(nóng)戶獲得金融授信，實際獲得數(shù)字貸款金額超過40億。

自內(nèi)鄉(xiāng)縣之后，截至2021年末，全國1000多個涉農(nóng)縣區(qū)相繼與網(wǎng)商銀行合作，數(shù)量占到全國總數(shù)的近一半。另有數(shù)據(jù)顯示，與網(wǎng)商銀行合作的縣域，過去一年的數(shù)字貸款增速高出縣域平均增速的39%。

此外，到去年底，安徽、四川、海南、青海、江蘇、浙江、寧夏、江西等地的省級主管部門已與網(wǎng)商銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作，其中，陜西、寧夏已經(jīng)完成數(shù)字普惠金融合作的全覆蓋。

“我們相信，下一步發(fā)展普惠金融的重頭戲一定在農(nóng)村。”金曉龍曾表示，預(yù)計到網(wǎng)商銀行成立十周年時（2025年），該行將與2000個涉農(nóng)縣區(qū)達(dá)成戰(zhàn)略合作，實現(xiàn)貸款村村通，解決農(nóng)村信貸最后一公里難題。