村鎮銀行的考驗時刻

河南等地個別村鎮銀行取款難事件還在發酵。

銀保監會有關部門負責人5月18日表示，銀保監會與人民銀行持續關注河南4家村鎮銀行線上服務渠道關閉問題，已責成河南銀保監局和人民銀行鄭州中心支行切實履行屬地監管職責，密切配合地方黨委政府和相關部門穩妥處置。

據官方通報，4家村鎮銀行股東——河南新財富集團通過內外勾結、利用第三方平臺以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機關已立案調查。目前4家村鎮銀行營業網點存取款業務正常開展，凡依法合規辦理的業務均受到國家法律保護。

這是近年來發生的又一起地方銀行風波，但事件本身又有其特殊性：涉及到銀行內控問題與互聯網存款業務，因此更為復雜，也顯得更棘手。

在當前的形勢下，此次風波，或許會是1600多家村鎮銀行的一次大考。

長期以來，我國銀行業保持著穩定的運營秩序。

過去十年里，盡管有過個別的地方小銀行出現取款難現象，但并未掀起什么波瀾。

相對為人所知的是，2014年3月24日，江蘇射陽農村商業銀行部分網點因受謠言影響，導致儲戶排隊取錢，此后鹽城黃海農村商業銀行的部分鄉鎮網點也受到殃及。在地方政府和監管機構的強力介入下，3月26日下午，兩家銀行的網點秩序已經恢復。

從2019年開始，與地方小銀行相關的風波有所增多，但由于相關各方迅速出手、果斷處置，均很快被平息。

2019年11月6日，遼寧營口沿海銀行發生儲戶在網點集中取款的現象，原因是個別網民在網上發布“營口沿海銀行財務陷入危機”的不實言論。

2019年10月29日，河南伊川農商銀行出現儲戶集中提取存款現象，主要原因在于前兩天伊川農商行一名主要負責人被相關部門帶走問話，此消息擴散后，引發儲戶恐慌。

2020年6月16日，因為傳言資金斷裂、銀行行長跑路，山西陽泉市商業銀行發生集中取款現象，陽泉副市長現身“辟謠”，同時當地迅速抓人。

2020年6月20日，河北省保定市望都縣公安局通報稱，近日該縣居民王某占、王某君二人編造傳播有關保定銀行的不實言論，引發公眾恐慌情緒，造成不明真相的群眾到保定銀行提前支取存款。

2020年7月15日，河北省衡水市地方公安局發通報稱，有部分當地居民在微信交流群編發“聽說某銀行要倒閉了”等虛假消息，謠言引起衡水市棗強縣、故城縣、武強縣、景縣等地衡水銀行各地支行集中出現儲戶取款。

2020年8月3日，因葫蘆島銀行原行長王學伶被帶走調查，關于葫蘆島銀行的謠言不脛而走，導致出現集中提款事件。

與以往不同的是，此次風波與互聯網存款業務高度相關。

4月18日和19日，位于河南、安徽兩地的6家村鎮銀行先后發布通告稱，因“系統升級”，暫停網上銀行和手機銀行的服務。

同一時間，有儲戶陸續反映，他們在網上銀行、手機銀行App和微信小程序上電子賬戶中的存款，以及部分通過第三方互聯網金融平臺進行的存款，都不能取出。

這6家村鎮銀行包括河南省4家、安徽省2家，分別是：河南省許昌市的禹州新民生村鎮銀行、駐馬店市的上蔡惠民村鎮銀行、商丘市的柘城黃淮村鎮銀行、開封市的新東方村鎮銀行，以及安徽省蚌埠市的固鎮新淮河村鎮銀行，黃山市的黟縣新淮河村鎮銀行。其中，4家河南的村鎮銀行是當前的焦點。

據澎湃新聞報道，受訪的多名涉事銀行儲戶稱，他們在一兩年前，通過互聯網平臺購買了相關村鎮銀行的存款產品；2021年初監管部門叫停第三方互聯網存款之后，他們大多根據村鎮銀行提示，通過銀行的微信小程序或APP，以網上銀行、手機銀行的渠道操作。

4月19日，作為其中4家涉事村鎮銀行的科技服務商，君正智達（深圳）科技發展有限公司向相關部門遞交書面報告稱，上述四家村行在各大互聯網平臺的存續互聯網存款規模上百億，涉及客戶近百萬人。

按照君正智達給出的數據，此次風波恐涉及到了為數眾多的外地儲戶，這也給有關部門處置風險帶來了挑戰。

上述6家村鎮銀行中，有5家銀行的發起行和大股東均為許昌農商行。截至2020年末，該行總資產為136.38億元，當年營收4.08億元，實現凈利潤966.39萬元；不良貸款為3.35億元，不良貸款率為4.99%。

除了規模小、實力弱，許昌農商行問題還在于股權結構。據媒體報道，至少有12家企業或通過代持手段，作為許昌農商行的隱秘股東，目前這些出質股權近7.6億股，多數已被凍結。而該行公示的76位股東中，也有25位被列為失信被執行人。

這么一家銀行，為什么能夠發起設立多家村鎮銀行？

從目前來看，這次不一樣。

據銀保監會有關負責人披露，事件不簡單是社會公眾和村鎮銀行間的交易，還涉及其他主體，有很復雜的交易結構。4家村鎮銀行的股東——河南新財富集團利用第三方平臺或通過資金掮客吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，目前公安機關正在偵查。

銀保監會強調，事件的最終結果還有待于公安機關偵查結果，依照相關法律法規和證據來處置。

目前市場猜測的一種情形是，許昌農商行沒有履行主發起行的職責，新財富集團在實際上把持了4家村鎮銀行，拿著銀行的殼胡作非為，攫取公眾資金到私人口袋。

然而，對一般的儲戶而言，他們不會知道什么新財富集團，他們認的是銀行，還有第三方平臺，他們最看重的應該是平臺宣傳的存款保險保障。

在上海問道有誠律師事務所看來，涉事銀行的相對方不論是通過第三方互聯網金融平臺，抑或是從銀行自營網絡平臺（手機銀行、網上銀行、“掌上銀行”等）購買相關產品的，均具有“儲戶”身份。例外情形是部分儲戶對于新財富集團等單位和個人的犯罪行為是明知的，并為攫取高額收益積極、主動參與本案相關的違法犯罪活動，則其“存款”不受法律保護。

風波背后，廣大村鎮銀行的生存境遇，值得更多關注。

據2021年四季度央行金融機構評級結果，在4398家銀行業金融機構當中，共有1649家村鎮銀行，其中被列為高風險的共有103家，占全部村鎮銀行的比例為7%。

在5月20日舉行的通氣會上，銀保監會有關負責人介紹，近年來，銀保監會堅持嚴格監管、堅持打早打小、堅持壓實各方責任，全力推進農村中小銀行改革化險，穩妥處置了一批風險點，守住了風險底線。農村中小銀行風險總體可控，整體收斂。

數據顯示，2018年以來，累計處置高風險農村中小銀行627家，處置不良貸款2.6萬億元，金額超過前十年的總和。銀保監會還會同財政部、人民銀行等部門，創新地方政府專項債補充中小銀行資本舉措，向289家農村中小銀行注資1334億元。

銀保監會并稱，鼓勵優質銀行、保險公司和其他適格機構參與并購重組農村中小銀行，會同相關部門落實鼓勵中小銀行兼并重組支持政策，按照市場化法制化原則推動農村中小銀行兼并重組和區域整合。

中小銀行的考驗時刻，也將是銀行業大洗牌的時刻。

但愿我們不用付出太多代價。