別了，全民金融

央行在2021年的最后一天放了大招。

透過最新出爐的《地方金融監督管理條例（草案征求意見稿）》《金融產品網絡營銷管理辦法（征求意見稿）》，全民金融時代將被劃上最后的句號。

在漫長的整頓治理之后，金融強監管再度升級，即將公布的這兩份重磅文件，也將是里程碑式的節點。

地方金融監管條例，劍指游離于中央監管之外的類金融機構——小貸、擔保、典當、融租、保理、地方股權交易中心及資產管理公司等，壓實了地方政府的屬地監管責任。

在數字金融占據絕對主導的當下，金融產品網絡營銷管理辦法，事實上將絕大多數金融銷售活動都管了起來。

從法無禁止即可為到法無授權不可為，金融不是誰都能沾，金融產品不是誰都能賣，全國展業也不是誰都能做。

我們正在見證一場洗心革面。

2017年夏天，全國金融工作會議召開，不久之后金融穩定發展委員會成立，在加強中央金融監管權力的同時，也開啟了對地方金融監管體系的重塑。

我們可以從《地方金融監督管理條例（草案征求意見稿）》（以下簡稱《條例》）看到諸多細節。

長期以來，除了銀行、保險、證券、公募基金和信托等持牌金融機構，我國還活躍著為數眾多的地方金融機構，它們由地方政府發放牌照，與中央金融監管部門沒有直接關系。

問題的復雜性在于，地方金融機構或多或少被地方政府寄予了活躍當地金融、刺激當地經濟的期待，但在實際中又常常會出現各式各樣的不合規乃至不合法的情形，最終損害金融消費者權益，乃至影響到金融穩定，給中央監管部門構成挑戰。

《條例》起草說明顯示，因缺乏國家層面統一的地方金融監管立法，各方對地方金融監管職責分工的理解不盡一致，部分機構和活動游離于金融監管之外，地方金融監管部門也面臨監管依據不夠充分、執法手段不足等問題。

說到底，就是缺乏明確的規則和上位法依據，需要統一監管標準，構建權責清晰、執法有力的地方金融監管框架，最終目的是“確保中央對加強地方金融監管的各項部署得到落實”。

《條例》共五章四十條，按照“中央統一規則、地方實施監管，誰審批、誰監管、誰擔責”的原則，將地方各類金融業態納入統一監管框架，強化地方金融風險防范化解和處置。地方政府擔負了更多責任，但也獲得了更多實質性的執法權力。

根據《條例》，未經批準將不得在名稱和經營范圍中使用“金融”“貸”“融資擔保”“股權交易”“典當”“融資租賃”“商業保理”“地方資產管理”“交易所”“交易中心”“理財”“財富管理”“股權眾籌”“資金互助”“信用互助”等字樣及其他類似顯示金融活動特征的字樣。

同時，未經批準擅自設立地方金融組織，或者從事、變相從事相關地方金融業務的，或者地方金融組織未經批準跨省級行政區域開展業務的，均由地方金融監督管理部門責令限期改正，沒收違法所得，并處違法所得1倍以上10倍以下的罰款。

強監管風暴終于席卷了地方金融這個巨大的灰色地帶。

它們的牌照或許來自于省級政府甚至是地級、縣級政府，也許壓根沒有什么牌照可言，但是通過互聯網，業務可以做到全省甚至全國。

鑒于網絡渠道已經成為金融銷售的主流，《金融產品網絡營銷管理辦法（征求意見稿）（以下簡稱《辦法》）的殺傷力，更加不容小覷。

從前些年的情況來看，不管是P2P還是現金貸，種種互金亂象都是源于銷售環節。對此，監管層意識到，必須從金融產品營銷這一源頭環節加強對金融機構、互聯網平臺企業的監管。

《辦法》所約束的第三方互聯網平臺范圍極其廣泛，包括涉及金融產品網絡銷售的網站、App、小程序、自媒體等互聯網媒介；而對于網絡銷售的定義同樣寬泛，包括但不限于展示介紹金融產品相關信息或金融機構業務品牌，為消費者購買金融產品提供轉接渠道等。

再也不是那個法無禁止即可為的時代了。《辦法》規定，除法律法規、規章和規范性文件明確規定或授權外，金融機構不得委托其他機構和個人開展金融產品網絡營銷。

通過《辦法》的出臺，監管部門得以將此前散見于互聯網貸款、互聯網保險、互聯網基金銷售等領域的監管制度進行系統化、統一化，并且與新出臺的《征信業務管理辦法》共同完成了網絡營銷的監管制度拼圖。

概言之，未來不管是直接賣產品還是間接賣信息，都將被置于中央監管部門的管轄范圍之內。

按照《辦法》要求，金融機構自行開展或委托互聯網平臺企業開展金融產品網絡營銷，必須在金融管理部門許可的業務范圍內進行；金融機構作為業務主體承擔對營銷合作行為的管理責任，需要與合作互聯網平臺企業簽訂書面協議。

對于互聯網平臺，未經金融管理部門批準，它們不得介入或變相介入金融產品的銷售業務環節，包括不得變相參與金融業務收入分成。

與《條例》類似，《辦法》要求第三方互聯網平臺經營者在網站、App、小程序、自媒體名稱中，或者在注冊和使用商標中，如果使用金融相關字樣或者內容，應當取得相應金融業務資質或金融信息服務業務資質。

以后不管線上線下，**金融、**理財、**財富，都不能隨意招搖過市了。

當普惠金融、綠色金融、ESG成為行業熱點，當那些曾被視為空話套話的東西變成金科玉律，這已然不再是我們所熟悉的那個金融圈了。

好在，我們也恰逢一個金融與科技兩股勢力相愛相殺的大時代，甚至正處在一場巔峰對決的前夜。

我們終究是回不去了。新常態也好，大時代也罷，唯有向前看。

又是新的一年。