P2P、保理、融資租賃如何以等本等息冒充等額本息欺詐客戶？

銀行貸款、P2P、保理、融資租賃以及民間借貸的放款機構或個人，均是以收取債務人利息為盈利手段的一種金融服務。齊精智律師提示但在實踐中，有些P2P、保理、融資租賃等不良機構故意利用融資人缺乏金融知識，混淆等本等息與等額本息還款方式基本概念的區別，以欺詐手段多收取融資人利息的方式謀取暴利。

本文不惴淺陋，分析如下：

一、等本等息與等額本息的區別。

1、等本等息是指將貸款本金和貸款期限內需要支付的利息除以還款月數，每月歸還固定的本金和固定的利息。

在這種還款方式下，利息始終按借款總額計算而不是以余額計息，如此借款人需背負的還款壓力巨大，和高利貸完全沒差，且該還款方式一般不允許借款人提前還款，借款人在資金充足的情況下，也必須使用借款，無形中增加借款人的成本，對于借款人的傷害很大。

2、等額本息是指一種貸款的還款方式，在還款期內，每月償還同等數額的貸款（包括本金和利息）。

等額本息還款法即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結清。等額本金還款法即借款人每月按相等的金額（貸款金額/貸款月數）償還貸款本金，每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結清，兩者合計即為每月的還款額。

每月還款額計算公式如下：[貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數]÷[（1+月利率）^還款月數－1]

二、“等額本息”年利率12%，扣除服務費用，實際利率可能遠超過法定上限24%。

裁判要旨：等額本息還款數額計算公式為：【貸款本金*月利率*（1+月利率）^還款月數】/【（1+月利率）^還款月數-1】，而非以全額本金直接乘以年利率之后除以借款月數，在貸款時可以利用在線計算器等計算利息，否則可能無法辨別偽裝的高息約定。

案情簡介：2014年12月4日，原被告簽訂《借款協議》，約定被告向原告借款291790元，約定借期一年，年利率12%，采取等額本息形式還款，每月償還27233.73元（291790*112%/12）。同日，被告與案外人A、B、C公司簽訂咨詢服務協議，約定被告分別向A、B、C公司支付咨詢費28617.2元、審核費2507.4元、服務費10865.4元。2014年12月5日，A、B、C公司分別向原告出具收條，載明收到代被告支付的咨詢費28617.2元、2507.4元、10865.4元，原告向被告轉賬支付249800元。

法官說法合法的債權債務關系受法律保護，被告應當按約清償借款。原告主張本金數額是借款協議載明的291790元，但其在庭審中自認，其系三公司的實際控股人，經本院查詢關聯案件，全省訴訟案件中，該原告起訴的有多起案件與本案案情及基本情況相同，故本院認為其向關聯公司繳納審核費、咨詢費、服務費僅是形式，實質是預扣本金，故本金數額以實際轉賬為準，僅認定為249800元。

關于利息，雙方雖約定“等額本息”還款，但計算方式是以291790元為基準，按照年利率12%計算利息后，再以本息之和除以12得出月還款數額，該種計算方式未考慮被告持續還款，本金逐漸降低，計算利息的基準將不斷減少，則實際利率將遠遠超過年利率12%。雙方約定月還款額為27233.73元，如被告均按期還款，則其支付的利息總額為35014.8元，支付本息將為326804.8元，但如按照本院認定的本金數額249800元，以通常的等額本息方式還款，按照符合法律規定范圍的年利率24%計算，月還款額僅為23620.99元{249800*2%*（1+2%）12/[（1+2%）12-1]}，如被告按期還款，支付的利息總額僅為33651.88元，本息之和僅為283451.88元，兩者相差43352.92元。

案件來源：宿遷市宿城區人民法院。

綜上，金融的本質是信用，但是那些看起來高大上的金融機構自己的信用未必過關。

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