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作者：董云峰
正如投教與陪伴已經成為大財富管理的核心競爭力，在小微金融領域，輔助經營能力也將是決定市場格局的重要變量。
“如果沒有小微企業和個體工商戶打通微細血管，那大中企業甚至國企央企都動不起來。”
這是來自今年總理記者會上的一句話。目前我國市場主體已經達到1.5億戶，主要是民營市場主體，其中個體工商戶達到1億戶。李克強指出，“可不要小看個體工商戶，他們是一頭連著眾多人的生計，一頭連著大眾的消費。”
這些小微主體構成了中國經濟的底盤。唯有欣欣向榮的小微經濟，才能支撐起就業和消費，從而夯實穩增長的根基。換言之，幫小微，就是穩增長。
在疫情沖擊以及數字化加速的影響下，小微主體所面臨的主要困難，不僅是由來已久的融資難、融資貴的問題，更有錯綜復雜的經營轉型難題，尤其是流量與運營。
由此，給小微金融帶來了新的挑戰：信貸服務，甚至金融服務本身，已經不足以滿足一部分小微的需求了。他們還需要更多支持，尤其是數字化轉型方面的支持。
近年來，行業里的一些頭部機構已經展開了探索，并初見成效。從螞蟻集團、美團到360數科，都在將金融服務與數字化賦能結合起來，給予小微更為全面、貼心的支持。
從目前來看，這種信貸支持+輔助經營的綜合化服務模式，已經成為小微金融市場的一股重要趨勢，也是行業日漸成熟，朝著精細化、差異化發展的體現。
不止于信貸
分散在街頭巷尾的各式各樣的小店，是中國小微經濟的主力軍。
據官方統計，截至2019年底，全國注冊小店8000多萬戶，帶動就業約2億人，規模數量大，吸納就業多，行業分布廣泛，服務和業態多元。
2020年7月，商務部等7部門聯合印發《關于開展小店經濟推進行動的通知》（簡稱《通知），計劃至2025年，培育小店經濟試點城市（區）100個，賦能服務企業100家，形成人氣旺、“煙火氣”濃的小店集聚區1000個。
《通知》要求，以數字化發展為重要主線，鼓勵批發市場的小店差異化發展，搭載借力電商平臺，創新營銷模式和交易方式；鼓勵電商平臺的小店在線集聚，拓展批發、零售、餐飲、民宿、美發等領域數字化營銷活動，打造“小而美”網紅品牌，提升“人氣”口碑。
《中國服務業小店經濟活力報告》亦提出，建議通過數字技術改造小店的服務場景，為眾多小店提供消費者流量支持。
以此為背景，互聯網平臺以及金融科技公司等都在積極幫扶小店，尤其是借助數字化、線上化的力量，幫助越來越多小店找到“出圈”、壯大的新方式。
舉例來說，2020年以來，支付寶推出了一系列支持舉措，主要集中在推動線下門店數字化升級、提供低成本金融支持、拉動服務性消費等方面，力撐小店借助數字化新武器打贏經濟仗；美團也推出了返還傭金、流量扶持、供應鏈保障、提供優惠利率貸款等舉措，用數字化手段助力小店經營。
360數科將重心放在了數字化營銷方面，其以快手、抖音、西瓜視頻等流量平臺為聚集地，面向全國篩選明星用戶，并協助小微用戶拍攝小店短視頻，以行業KOL博主探店形式，為小店引流，享受數字紅利。
據了解，這些視頻以真實紀錄片的質感和風格，從360小微貸產品的實際使用者為主人公出發，以貼近生活的劇情為切入點拍攝，通過優質KOL產出滿足傳播需求的內容，吸引平臺自然流量，帶動更多顧客知曉、更多顧客打卡、更多顧客消費，為小微企業帶去實質性的銷售轉化。
小微金融迭代
2021年是360數科以小微為戰略引擎的元年。
據財報披露，去年全年，360數科聚焦于小微群體的普惠金融服務需求，依托線上線下融合的業務模式，積極運用科技手段，為小微企業提供信貸額度302億元，全部為信用貸款，且首貸戶占比達到七成。
截至2021年底，360數科累計連接119家金融機構與1.882億個人用戶和小微企業，幫助金融機構為3850萬個人用戶和小微企業提供授信服務，同比增長24.6%；為2430萬個人用戶和小微企業提供借款服務，同比增長23.4%。
值得一提的是，360數科持續打磨產品，以額度上探的方式深挖更優質的小微客群，產品放款上限已達100萬元。
這背后，自2020年起，360數科在全國范圍內組建的線下顧問團隊迅速崛起，一年間已成長為千余人的規模。通過線下顧問團隊，360數科一方面為不同層級的個體工商戶提供更加直接的操作指導及業務咨詢，另一方面，也通過主動授信將服務進一步前置，增強對個體工商戶的服務力度。
另外，360數科還把“為用戶提供其他生產、生活所需”納入線下顧問團隊考核標準，更大程度激勵線下團隊為用戶提供力所能及的幫助。
進入2022年，為進一步提升服務水平和服務效率，360數科陸續整合旗下小微相關融資服務，形成稅、票、企業主等經營資質和車、房、壽等個人資質的多維交叉，并以全新APP“360周轉靈”面向小微用戶提供服務。
據悉，升級后的“周轉靈”計劃引入更多針對小微用戶的企業服務，在原有金融鏈接服務基礎上，增添更多輔助小微企業的經營性工具，為小微企業主賦能。
這意味著，在規模化、定制化的基礎上，360數科的小微金融服務已經進階到信貸支持+輔助經營的新階段。
無獨有偶，此前微眾銀行也將企業金融品牌升級為“微眾企業+”，為小微企業提供從金融到非金融的全鏈路商業服務生態，不僅為小微企業解決融資問題，還提供了企業貼、保險、生意商機等綜合服務。
在新金融瑯琊榜看來，正如投教與陪伴已經成為大財富管理的核心競爭力，在小微金融領域，輔助經營能力也將是決定市場格局的重要變量。
這或許是這幾年下來最重要的變化：在商業價值之外，大公司需要更多將社會價值納入考量；在短期利益之外，需要將長期價值放在同等重要的位置。
注：文章為作者獨立觀點，不代表資產界立場。
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原標題： 小微金融新打法：給資金，還給數字化
