消金漫談 
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來源：消金漫談（ID：cf-talk）
分界線
2020年，是普世意義上特殊的一年
于年代而言，是貳零壹零年代里的終局之年
于消金而言，是經歷完整周期的里程碑之年
于我而言，是而立歲月之后的開啟之年
這一年里
業務在不同維度的政策變化中不斷調整
個人心態也在各種突發情況下愈加成熟
更加深入資金業務層，創新了不同的合作模式
感慨優秀的伙伴離開，去追求更大的夢想與成長
主動也好，被動也罷
當合上舊歷，翻開新臺歷的瞬間
依然保持對詩和遠方熱忱與激情
凡是過往，皆為序章
這篇復盤序章，展望下一個十年的精彩故事
中局之年
如果滅霸的響指讓整個宇宙重新凈化
那么監管的政策讓消金行業浴火重生
相似之處是過程都極其痛苦
業務萎縮、風險攀升、利潤下滑、人員出清
但幸運的是，此“中局”非彼“終局”
如果你還有幸在這個行業里，無論什么崗位
請相信未來的十年，你依然有可能大有作為
因為時間已經驗證了市場容量和業務模式的可行性
監管紅利空間雖有壓縮，但邊界足夠讓行業持續發展
數據販賣、粗獷獲客、市場壟斷、惡意催收得到扼制
最差的一群和最大的幾個被定點整頓
站在2021回望，監管的響指一年內打了四五次
剩下的，就應該是合理的，未來還要繼續生長的
復盤
總體復盤2020這一年
? 消金行業完成增量向存量的轉變，其中：
流量獲客端經歷了強增信、弱增信、分潤等模式蝶變
風控端經受了系統風險、反催收、惡意投訴等洗禮
資金端穿越了由大水漫灌到逐漸收緊的貨幣行情
運營端正式確定了精細化運作的宏觀要求
? 消金利率邊界形成了相對明確的結論，過程：
2020.8.20最高院《新規》給出LPR4倍司法保護上限
大部分持牌機構調降貸款利率，小貸維持“兩線三區”
2020.11.20溫州中院終審解釋：持牌機構不適用LPR4倍
2021.1.1最高院批復小貸、融擔等屬于持牌金融機構
務實角度看，遠期利率將下行，近期24%-36%空間仍在
? 市場玩家的業務策略摸索出清晰的脈絡，比如：
疫情的系統風險倒逼機構對風控體系有效性的反思
場景業務頻頻暴雷加深流量端對B端風險的認知
后半年回暖呈現線下市場真空是機會還是天坑
三季度后大額風險表現向好背后深層原因挖掘
互聯網+消費金融究竟是穩健還是快魚慢魚的游戲
經歷亂局，死地后生，生存發展的智慧才更有價值
焦慮與迷茫，本身并沒有意義
但如果能通過復盤從過往中吸取一點經驗
無論在業務觀、方法論還是個人成熟度，不局限于
監管思路、業務模式、風險體系、圈層搭建等
形成相對全面的認知體系和成熟的思考模式
那么過去的2020之于你我就是最好的禮物
反之，那些經過深度思考和全力掙扎最終推動落地的項目也顯得更加彌足珍貴
感悟
每年，每個人都會有自己的關鍵詞
2020年，屬于我的關鍵詞大概是：
虛妄、鼓勵、欣喜、失落、勇氣
很多時間在琢磨，跟別人對話，然后跟自己對話
反復之間，再次明確自己的方向
2020年，生活上、工作中，經歷和思考的都不少
篇幅有限，梳理總結核心的幾條：
以上，在2021，與君共勉！
注：文章為作者獨立觀點，不代表資產界立場。
題圖來自 Pexels，基于 CC0 協議
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原標題： 站在2020與2021之間—消金復盤
