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作者 | 夏心愉
出品 | 愉見財經
在政策支持之下，小微企業授信成為銀行信貸資金的主要流向，這在近日陸續公布的各大銀行年報中也有著直觀體現。業內的共識在于：服務小微企業，不僅是支持實體經濟的需要，也是銀行轉型發展的必然選擇。
金融向善，浙商銀行（601916.SH）就是這樣一個樣本。這家長期深耕小微領域的銀行，在過去一年交出了一份亮眼的成績單。年報顯示，截至去年末，該行普惠型小微企業貸款余額達2366億元，較年初增加345億元，增幅17.1%，增量創歷史新高；且不良率僅為0.92%，處于同業較優水平。
“每一家銀行、每一個人的成長環境不一樣，成長過程、歷程也是不一樣的，先天賦予的個性和自身的營養也是不一樣的。現在要發揮我們的長板以及優勢，補齊短板、劣勢，向先進同業看齊。”浙商銀行執行董事、行長張榮森日前在該行業績發布會上表示。
對于浙商銀行而言，小微業務顯然是其長板及優勢，特別是近年來依托平臺化服務戰略的持續推進、金融科技的賦能、以及五大板塊的協同發展，該行小微業務更是顯出新動能。張榮森在發布會上對小微業務的發展提出了更多期許：“要創小微普惠金融看家本領的長期效益”“做好、做大、做強普惠小微的優勢”。
回顧2021年，“上規模、調結構、控風險、創效益”是浙商銀行經營的關鍵詞。具體上什么規模、調什么結構、控什么風險、創造什么樣的結構收益？張榮森在業績發布會上做出了解釋：
要高質量的規模，資產負債規模、人才規模、優質資產、優質負債、高質量負債的規模，中間業務收入的規模，普惠、小微、零售占比的規模，包括年輕干部的規模；
調優質資產負債的結構，壓低付息率，提高資產收益率，提高中收結構，提高小微的結構，調整中收的結構，零售的結構，調整前臺、中臺、后臺的人員結構；
控信用風險、操作風險、合規風險等風險；
創可持續的發展的效益，不是一錘買賣的效益，創特色經營產生的效益、創總部身在浙江有浙江優勢的效益，也要創小微普惠金融看家本領的長期效益，要創擴大零售占比的效益。
從張行長的回答中可以看到，小微業務是浙商銀行發力的重心，這在數據上也有著直觀印證。2021年，該行小微業務再傳佳績，截至當年末，浙商銀行小企業專營機構 198 家，普惠型小微企業貸款余額 2365.53 億元，較年初新增 344.71 億元；普惠型小微企業貸款客戶數10.58萬戶，圓滿完成監管“兩增 ”目標。
另從該行內部信貸結構來看，普惠型小微貸款增幅高于境內機構貸款增幅4.6個百分點；普惠型小微企業貸款余額占比居全國性18家商業銀行首位；報告期內，新拓展國標小型微型企業“首貸戶”達5379戶，占比28.67%，遠超上年水平。
有分析認為，浙商銀行普惠型小微貸款的顯著增長，主要得益于平臺化服務戰略的進一步推進，2021年浙商銀行新設供應鏈金融部，開展數字供應鏈融資業務，為其帶來不少新增小微企業客戶。“得益于平臺化模式的經驗積累，公司（浙商銀行）在數字供應鏈金融方面已擁有成熟的業務模式。”中金公司研究部稱。
浙商銀行副行長、首席財務官景峰在業績發布會上也提到：“關于平臺化服務以及供應鏈金融方面，我們近年來一直在持續探索和深耕，提出了‘金融+科技+行業+客戶’的綜合服務路徑，旨在通過一些核心企業授信幫助他們擴大銷售、傳遞信用，同時線上化、批量化輸血上下游小微企業，打通產業鏈、供應鏈上的融資痛點和堵點，促進產業鏈固鏈、定鏈。”
據悉，目前該行已在鋼鐵、建筑、能源等20多個行業形成特色化、差異化供應鏈金融解決方案。截至去年末，已服務上下游客戶超7600家，其中普惠小微企業占比超過75%，全年投放金額超400億元。
與此同時，針對小微企業的貸款利率也有下調，過去一年該行新發放普惠型小微企業貸款利率持續下降，綜合融資成本同比下降23BP；而且貸款質量保持同業較優水平，不良率僅0.92%，其中，涉及到供應鏈項目的，不良率更低，不到0.2%。
“從實際的數據角度來看，沿著小額、分散的服務的供應鏈產業鏈業務在逾期和不良表現方面優于傳統信貸模式。”景峰坦言。這主要是由于，該行堅持優選核心企業，一方面對核心企業上下游供應商、供應鏈客戶實行統一嚴格的名單制管理，優選信用記錄良好，同時保持和核心企業穩定關系的供應商，另一方面優選一些各行各業的強勢品牌和龍頭企業，和他們共商標準、共管風險；另外，持續依托大數據的風控平臺強化風控能力。
加大投入進一步夯實優勢
浙商銀行在小微領域的發力進一步支撐了業務的穩健增長。年報顯示，截至2021年末，浙商銀行總資產2.29萬億元，比上年末增長11.64%，資產規模穩步增長；去年實現營業收入544.71億元，同比增長14.19%；歸屬銀行股東凈利潤126.48億元，同比增長2.75%。
貸款投放方面，2021年浙商銀行發放貸款和墊款總額13472億元，較年初增幅12.5%，貸款占總資產比例持續提升；截至2021年年末，發放貸款和墊款總額占總資產比例59%，在2018年、2019年、2020年分別上升9個百分點、5個百分點、1個百分點的基礎上，2021年繼續進一步提升0.4個百分點，貸款增幅位居股份制行前列。
展望未來，不少業內人士認為，小微業務仍舊是各大銀行增長的新動能。銀保監會日前表示，下一步將繼抓實信貸投放，在保持普惠型小微企業貸款持續增量擴面的基礎上，進一步優化信貸供給結構，增加小微企業首貸、信用貸、續貸、中長期貸款，加大對“專精特新”、科技型創新型小微企業支持力度，提升小微企業金融服務效能。
在此背景下，金融機構正在積極行動。就浙商銀行而言，早已“靠前發力”。據悉，在支持原有小微客戶的基礎上，該行去年推出針對制造業的“星火計劃”專項行動、“專精特新”專項授信政策，促進制造業貸款快速增長，增幅達28.1%。
不只如此，對于同樣為小微企業減負的“減費讓利”相關政策，浙商銀行也在積極落實。2021年9月，浙商銀行專門發布《關于進一步實施減費讓利政策的公告》，即從2021年9月30 日起，實施為期三年的進一步降低小微企業和個體工商戶支付手續費優惠政策，涵蓋對公跨行柜臺轉賬匯款、單位結算賬戶管理費、網上銀行跨行轉賬等30項優惠減免。
值得一提的是，在此次調整中，浙商銀行進一步擴大了優惠范圍，如免收支票手續費；考慮到交易的頻繁性，對網上銀行異地跨行匯款按標準價格4.5折收取，減輕小微企業負擔等。
而且，為了減少操作失誤和人為影響，進一步提升服務收費管理水平，自2022年1月起，浙商銀行通過參數設置等方法，實現對符合四部委口徑的小型、微型企業辦理資信證明、資金監管、貸款承諾書、法人賬戶透支承諾、備用貸款承諾費、銀行承兌匯票敞口占用費、函證業務七個服務項目系統自動免收手續費，對該行服務項目和執行價格進行有效管控。
多措并舉之下，浙商銀行減費讓利工作成效顯著。數據顯示，自2021年9月30日小微企業和個體工商戶支付手續費減免工作正式實施至2022年2月，浙商銀行全行支付手續費累計降費金額3111.29萬元，讓利筆數289萬筆，惠及小微企業和個體工商戶152361戶。
可以期待的是，圍繞小微領域，浙商銀行未來將有更多創新推出。張榮森稱，“從未來的3-5年看，不論是業績增長，還是估值提升、結構調整、可持續發展、穩健經營、業績可期，我行都有實打實的戰略布局、可行的規劃計劃和路線圖，進軍的路線圖已經劃好，都是真金白銀的投入，我們對未來充滿信心，一定能實現‘出規模、出效益、出形象、出口碑、出人才’的高質量發展。”
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