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作者：夏心愉
來源：愉見財經（ID：fish-finance）
前天我們從整個產業生態的角度聊了“714高炮”。今晚的“愉見財經”則集中在“催收”這一個角度，從現金貸平臺的做法到行業的機制，通過我們早期大量的采訪和實證案例，爭取把這事兒說透。
正在苦于被催收所擾，在我們平臺留言求助的大批逾期了的借款人，今日推送一系列三篇文章，或許能幫你換一個視角，知道催收你的人，他們的招數和想法。
上海——“開庭通知：關于你涉嫌金融貸款欺詐，根據公安部聯合中國最高人民檢察院頒發的金融詐騙刑事案件立案追訴標準規定，將對你及你家人的財產進行全面稽查，并請于2017年2月27日下午2點在XXX中級人民法院第二審判庭開庭。請留意法院公告，傳票已送出，若缺席出庭，將報公安機關進行刑事拘留，處一年到三年有期徒刑并處罰金2萬到20萬。”在一家現金貸公司借了千余元未還的小董，從一個1788開頭的手機號上，接連收到這樣的“開庭通知”。
湖南長沙——“請轉告你在家的親屬，我司委外上門催收人員已經抵達湖南省催收，預計下周會到，請轉告你家人把錢準備好，家中若有小孩和老人，請讓其回避。”臨近2017年年底時，剛剛畢業沒多久，從一家現金貸公司貸款逾期未還的小陳也收到了催收短信，而且這樣的催收短信，他已經收到了數百條。
對于眾多收到如上類似短信的現金貸被催收者，他們是會陷入恐慌，趕緊湊錢還錢？還是會無視現金貸平臺日益加碼的催收手段？
一頭是為千夫所指、輿論口誅筆伐的現金貸催收，一頭是同樣缺乏法律意識、欠錢到連本金都不愿想辦法還清的老賴，這場“拉鋸戰”是如何展開的？現金貸是如何開展各種催收的?接到了軟暴力短信的小董和小陳，他們的結局會是如何？“愉見財經”【拆招現金貸催收】系列，試圖從幕后揭開現金貸催收行業的神秘面紗。
催收五式
現金貸平臺催收，按照“主體”分類，分為“內催”和“委外”。所謂“內催”，即現金貸平臺內設貸后管理或資產保全相關部門進行逾期貸款催收或資產處置，一般都是大中型貸款機構才會配備獨立的內催團隊。對應的“委外”，即現金貸公司將催貸業務委托外包給專業公司來處理。就目前情況來看，大部分現金貸公司在貸款進入一定的逾期階段(一般逾期超過30天的)，就會選擇與外包公司合作，進行專業化催收處理。按照“方式”來分，催收又主要分為“電催”(電話或短信等催收手段)和“外訪”。
對逾期戶采用何種催收方式，很大程度上與逾期時間有關。以月份為區隔，逾期貸款可分為M1、M2、M3等階段，其中數字代表逾期月數。逾期越久，催收手段越激烈。
外界往往以為，現金貸催收要從借款人逾期的那天開始，即從M1階段起催。但其實不少管理精細的貸款公司從M0階段就開始“上手段”了，只不過手段相對比較客氣。此處且定義其為催收第一式——“綿里藏針式提醒”。
一家設有現金貸業務條線的金融公司內催團隊負責人向“愉見財經”介紹，他們內部對坐席的要求，是從客戶借貸到期前第3天就開始催收，只不過這種“催收”更多表現為“提醒”，用詞禮貌，請對方務必按時還款；到期前最后1天需再次致電，雖然這時表現仍為“提醒”，但用詞不再客氣，嗓門也會變大，以警示對方，如果當日不還貸款，將會有不良記錄。
一個小細節是，電催人員還會進行電話“盯梢”，追問借款人當天預計的還款時間、打算采用的還款方式，對非即時到賬類還款方式，還會要求借款人用手機拍照還款憑條或截屏還款信息等證明，即時發回。
過了最后還款日借款人還沒有還錢，那么隨著天數的增加，催貸方式也多樣起來。在催收行業浸淫十余年的催收外包公司管理層老林，對“愉見財經”披露了更多內情。
據老林稱，在M1階段，即逾期1個月以內，業內主要用的是催收第二式——“騷擾式”，對借款人進行“電話/短信轟炸”，一天十幾個,甚至幾十個電話都屬于“家常便飯”，對借款人形成心理壓力、擾亂其正常生活節奏，被借款人拉黑了就再換公司的另一個號碼打過去。
更有甚者，有一些催收人員會使用“呼死你”等軟件，連接WIFI來不停呼、變號呼、設定掛斷秒數呼。
在老林看來，“騷擾式”催收對三種人最管用：
o 其一，不耐壓、膽小怕事，一旦生活被打擾，聽到威脅性言辭就開始焦慮；
o 其二，要面子,或對親朋好友還有責任心，他們往往不想把事情鬧至父母、單位、老家村委會那里去；
o 其三，聽得進道理，在意不還貸對后續個人征信的影響，也不想債務雪球越滾越大。
倘若這種“騷擾式”催收還不見效怎么辦？這時候，行話稱為“通訊錄騷擾”的催貸第二式就來了，即對借款人的親朋好友（尤其是配偶或父母）進行“電話/短信轟炸”。對一些在異鄉打工的借款人（這一“藍領族群”本就是現金貸的目標客群），一個好辦法是催收催到他老家、催到村委會和村支書那里去，這些原本在老家留下“去了大城市混得不錯”印象的人，可以在大城市無牽無絆，卻最怕老家人知道自己欠債還不起。
由于現金貸借款額度較小，往往只有幾百元到上千元不等，“親戚好友如果被電話騷擾得不勝其煩，想想也就這么點錢，還不如出錢買個耳根清凈，不少就掏錢代償了。”老林透露，這就是他們屢試不爽的“第三人代償”套路。
但上述兩式用盡，還是沒有追回貸款，催收員判斷還款人有還款意愿，卻實在無錢可還，這種情況下接下來怎么辦呢？
辦法當然有。這就是催收第三式——“提供接盤俠”。
“其實就是把客戶往更大的火坑里推，推薦他們去更差的、利息更高的平臺借款，做一個資金‘過橋’，也就是拆東墻補西墻。”老林說，“催收員都很清楚哪些現金貸平臺貸審很松、對共債的客戶也是放貸的，他們會慫恿客戶先去這些平臺借款來還給自己（平臺），然后再來本平臺‘復借’。”
即便有這三式，真正的老賴未必吃這一套。隨著逾期天數的增加，這些債權也會進入M3、M4……催收公司會將人員分組，處理不同階段逾期的人員也不同。逾期期數越久，對應的催收人員話術里施壓的部分就會越多，態度也會越強硬。
這就到了后期階段比較典型的催收方式，即第四式——“軟暴力”催收。
老林有一句經典語錄：“催收是介于‘客服’和‘黑社會’之間的角色。”他在培訓員工時說，催收如果太松、態度太溫和，就變成了電話客服，形成不了威懾力;但也不能恐嚇得太過頭，比如揚言要動手動刀、潑油漆潑硫酸等，那都是“黑社會”暴力討債的招數，也是沒必要且使不得的。
而在逾期更久的階段，除了在話術上強硬外，催收員們最常用的辦法就是“嚇唬”，其中包括多項“角色扮演”。最常見的，就是扮演公檢法，比如制作假的法院傳票、傳達假的開庭通知、模擬各類相關紅頭文件等發給客戶，或是冒充公安部門發短信，抑或是冒充和公安部門“有關系”，揚言可以對客戶進行拘留等。
正如本文開頭的現金貸逾期戶小董出示的發送自催收員私人手機號碼的所謂“開庭通知”，言辭鑿鑿稱借款人已經涉嫌金融貸款欺詐，并謊稱有關部門會對借款人及其家人進行財產稽查，并通知借款人開庭時間。短信中不乏法條誤用及措辭漏洞，但這樣的“角色扮演”依然會讓不少借款人產生心理壓力。
此外，催收中也時常運用現金貸公司出具的律師函，律師函真假都有。但事實是，現金貸平臺面對的案件量大、單件金額又太小，起訴的時間、費用等各項成本都較大，走訴訟路徑其實劃不來，因此很多律師函即便是真實的，最后也不了了之，不會真正起訴。
除了上述“角色扮演”之外，個別催收人員也有“劍走偏鋒”的做法，比如業內都傳為“笑柄”的威脅“HIV攜帶者上門催收”、“大媽催收團”、用擴音喇叭去借款人單位或居住地播放討債信息等，這些知名招數甚至被一些催收員互相模仿。
但老林對此卻嗤之以鼻。在他看來，任何行業都有“正宗”與“不正宗”之分，這種嚇唬人話術都屬于“不正宗”的催收公司的下策，實則回款效果并不佳，還很容易被客戶反過來錄音錄像抓住把柄投訴，對甲方公司（即現金貸公司）形成輿論風險。
老林的經典語錄又來了：“你說我們騙人？但我認為催收跟銷售差不多，真真假假，都是‘話術’。好的銷售也經常把死的說成活的、沒用的說成有用的，也可以讓消費者一時受到蒙蔽、腦子一熱就買了；催收員也可以讓欠債的一時受到嚇唬、腦子一熱就還了。”
如果這樣仍然不奏效，還會有其他辦法嗎?第五式“外訪催收”隨之而來。
不過老林也補充稱，這種派外訪員催收貸款的方式，往往只適用于逾期時間較長、借款金額較大，通常達到數萬元的客戶，多數小額現金貸，一般不采用外訪，“因為金額太小，成本都劃不來。”而山東冠縣那場眾所周知的催貸惡性案件被曝光后，行業內外，均墊高了外訪底線。
幕后是非
催收，在外界口中聲名狼藉，但內部來看，又充滿辛酸。
即便是在催收中背負罵名和怨念最重的外訪環節，對一些現金貸催收公司而言，都有著自己的難言之痛。比如老林，有自己的外訪黑名單。“一般情況下，不去。”
老林說，在他黑名單中的，除了東北的幾個城市，還有南方的潮汕地區，原因不外乎“民風彪悍”。“外訪員上門，討債的氣勢沒有欠債的大。”
老林憶及此前在潮汕某村催債的經歷：“外訪員剛進村，就被一群人黑壓壓圍住，里頭很多還不是債務人自家人，都是村里的鄰里村民，不分青紅皂白就來幫忙，一致對外，催收員簡直像中了‘十面埋伏’，只摸到了債務人的家附近，連債務人的家門都沒進成。”
更倒霉的是，外訪員和電催員其實是兩批人，外訪員上門是頭一回接觸債務人，本沒有任何暴力動粗之意，就是想實地了解情況。“天曉得這電催員在電話短信里是如何施壓了，債務人對外訪員仇視得很，那群把外訪員們圍住的人，不由分說對他們就是一頓打。”老林說。
類似的例子還有，在某直轄市，催收員剛進門，欠債的一哭、二鬧、三上吊，哭喊著打派出所電話。民警過來了，聽完情況也只是兩頭批評。對債務人好言相勸，欠債總要還的；對催收員，也明確表示了，別進人家家里，以后要談，就樓下公共場所談談。
可見，債并不是好催的，“欠債還錢”也并非是人人都愿遵從的道理。相比于傳統銀行業個位數的壞賬率，即便是在監管風暴前，一些現金貸平臺的實際壞賬率也接近令人咋舌的20%，而當監管收緊，在還錢這件事上，現金貸遭遇的又是“墻倒眾人推”的局面。
在百度輸入“現金貸、壞賬”檢索，跳出的第一條便是，“現金貸壞賬爛賬那么多，是不是我就可以不還了？”近期數家中小規模的現金貸平臺用戶首次逾期率、入催率，均已飆升至50%左右。
從“欠債還錢”本身來分析，不難發現，時至今日，現金貸平臺催債，已成為它的“阿喀琉斯之踵”。
在“放貸—逾期—催收”的傳導鏈條里，隨著催收不斷升級，在互聯網上不斷發酵的負面影響隨之撲面而來，監管升級，賴賬成風，又加劇了本該方便民眾小額金融需求的現金貸平臺的壞賬風險，繼續這樣惡性循環下去，它是否又會是下一個“一放就亂、一收就死”的金融監管案例？
是非之間，解鈴還需系鈴人。它仍需從貸前、貸中、貸后管理的各個環節細化，從根子上尋找問題，重新摸索現金貸平臺的出路。
以催收第二式“通訊錄騷擾”和“第三人代償”為例，催收公司之所以可以拿到債務人親朋好友的通信方式，在于借款人在借貸平臺進行注冊，或通過APP借款時，有一項必選條款是準許平臺“調取用戶通訊錄”。
業內人士表示，這一隱蔽的打勾項給了平臺或催收方以某種托詞，即獲取用戶通訊錄，甚至在電商或社交媒體上留下的信息，是用戶自行授權的，等到用戶逾期，爬蟲軟件獲取的用戶各類通訊錄上的聯系人，便可能因此收到騷擾電話或信息。
這也是目前對公民隱私侵害的灰色地帶。另有現金貸平臺人士對“愉見財經”辯稱，貸款講究抵、質押，而現金貸本身是一種無實體抵、質押物的貸款，借款人授權查看通訊錄，這“通訊錄”所關聯到的借款人的面子、人際關系等，就成了一種變相抵押品。
而比通訊錄更嚴重的抵押品，就是“裸照”。截至目前，催收環節最黃、最暴力的也是裸貸。女學生因裸貸離家出走、自殺等惡性事件時有發生，這已突破金融合規及法律底線。
至于催收第三式——“提供接盤俠”、“騙客戶先還再借”，也頗耐人尋味。
“能到我們手上的客戶，很多都是靠借新還舊維系資金鏈的，我遇到過談戀愛開支很大的、打游戲砸錢的、打賞直播主播上癮的、好賭博的、靠借錢買奢侈品成習慣的，很多人長期入不敷出，都不是用收入在還貸，就是用新借的錢還舊的。”前述現金貸平臺人士說。
悖論的是，這些會短期逾期、頻繁“復借”的客戶，在傳統金融的判斷里不是好客戶，但在不少現金貸平臺眼中，卻恰恰是目標客群。
為什么逾期客戶還可以“復借”？“傳統金融認為不逾期的客戶才是最好的客戶，逾期意味著風險；現金貸認為短期逾期，但最后總能還上錢的客戶才是最好的客戶，逾期意味著利潤。” 該現金貸平臺人士說，逾期利息、滯納金、罰息等累加，事實上是現金貸公司們又一項重要利潤來源。
回頭來反思，這種利益為上的行業性風險控制，實則合謀了大量“借新還舊”風險的隱匿。
一旦進入“抽水期”，水落必會石出。
一名消費金融公司集團副總裁對“愉見財經”表示，“復借”與“逾期戶反而更受歡迎”的邏輯，疊加起來，就是“現金貸自己謀殺了現金貸”的囚徒困境線索。“正是因為這一套把風險留在體系內無限藏匿、循環、加杠桿放大的邏輯，才造成了一旦流動性緊張，行業就會泥沙俱下。”
合規張力
對催收公司及催收員來說，賺錢顯然靠回收，而更激烈的言辭、更出格的恐嚇手段有利于提高回收比例。但問題是，“老賴”們也變得更加精明，善于利用催收方的過錯，反被動為主動，他們會電話錄音、短信截屏，向甲方公司或向監管部門投訴，或將內容公布于互聯網上，裹挾反現金貸的輿論來口誅筆伐。而這些又會給甲方公司造成困擾，嚴重時甲方公司還會斷了與乙方（即催收公司）的合作。
“有些甲方公司對聲譽風險看得很重，它們有的有上市打算，有的怕監管部門來找它們麻煩，有的怕負面輿論太大會影響它們資金方的合作意愿。”老林說，“我有一家甲方公司，一年砸了大錢去做形象工程，但一個債務人的投訴鬧大了，裝成被逼得自殺，還把帶血的圖片放到網上，甲方公司覺得形象工程都白做了。”
“他們寧愿這種單子就不催了，也不愿意為了收回一千塊錢攤上惡名。”老林說。
在這種張力之下，為了增加回款量，電催員也會用一些小花招。比如不少電催員都有自己私下的幾個手機號碼，即所謂“馬甲號”，它與公司無關，是非實名的手機號碼。他們會用這些“馬甲號”去騷擾客戶，輔以過激的手段，一旦曝光，電催員可以不招認是自己干的，反正無憑無據。
對于上述花招，現金貸平臺和催收公司即便知道，也會采取睜一只眼閉一只眼的態度。
而當前現金貸逾期的大面積爆發，也使得催收合規與賺錢之間的張力更甚、情況更為復雜。
一方面，對現金貸的監管已經趨嚴。在《小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治實施方案》中明令禁止“通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗和騷擾等方式催收貸款”，這讓還在求生的現金貸平臺公司催收態度更加回撤，以免撞上監管槍口。
另一方面，逾期爆發讓一些中小平臺將之前的利潤大幅回吐，接近生死臨界點。
不為人知的一點是，不少現金貸平臺之所以能從信托、P2P等處獲得資金，現金貸老板要為此承擔個人無限連帶責任的，以至于有業內人士調侃稱，哪個現金貸老板要是不承擔幾千萬乃至幾億的擔保，都不好意思說自己是做現金貸的。
在這種情況下，生死一線的現金貸平臺，在催收上就可能反而“加碼”，不只是給外包催收公司或催收員增加業務量和提成，還可能是在催收手段上，也會“狗急跳墻”，趨于激進。
此外，容易忽略的還有惡意欠款的“老賴”們的變化。
“愉見財經”發現，這波現金貸危機，也同時被不少“老賴”利用。最為典型的便是，“老賴”們在社交媒體上集結成各種“反催收”群，互通信息互相打氣，這也使得催收不管在業務量，還是業務難度上，都大幅上升。
愉記所在的某個“反催收”群中，一名債務人在群中傳授經驗，稱其順利激怒催收員、并將電話內容錄音，他表示打算用這段錄音四處舉報，并反過來訛詐現金貸平臺免除其所有債務。
更為戲劇性的是，“反催收”還催生了“反反催收”。比如有家消費金融公司，甚至靠免除反催收群群主的債務來促使其將“反催收”大群解散，甚至向群友謊稱已經乖乖還債“上岸”。群友頓時就慌了——群里精神領袖竟然倒戈了。
據媒體援引網貸中介的監測，近期每天都有上百個類似“反催收”社交媒體群新成立，十天可以有上千個群成立，人數十幾萬。
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