縣級政策性融資擔(dān)保公司發(fā)展，與融資擔(dān)保體系建設(shè)的思考及建議

建立覆蓋全國的農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保體系是黨中央、國務(wù)院探索解決“三農(nóng)發(fā)展”融資難、融資貴而進行的頂層設(shè)計。財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部從2015年起調(diào)整完善農(nóng)業(yè)“三項補貼”政策，將20%的農(nóng)資綜合補貼資金，加上種糧大戶補貼試點資金和農(nóng)業(yè)“三項補貼”增量資金，每年大約230億元，統(tǒng)籌用于支持糧食適度規(guī)模經(jīng)營，并明確三年內(nèi)重點用于支持建立完善農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保體系。2016年，中央一號文件明確提出要用3年時間建立全國農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系，目前四川省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保體系已基本建立，政策性融資擔(dān)保機構(gòu)在省市縣實現(xiàn)了全覆蓋，融資擔(dān)保體系建設(shè)取得初步成效。經(jīng)過三年的探索發(fā)展以及政府一系列政策措施的出臺，進一步明確了政府性融資擔(dān)保機構(gòu)的準公共定位、業(yè)務(wù)主體和經(jīng)營原則。本文僅就縣級政策性融資擔(dān)保公司發(fā)展與融資擔(dān)保體系建設(shè)的思考，提出建議。

一．走出融資擔(dān)保公司與銀行合作困境

（一）發(fā)揮省級融資擔(dān)保公司龍頭作用，縣級融資擔(dān)保公司要抱團取暖。現(xiàn)階段融資擔(dān)保公司與銀行合作關(guān)系不對等，特別是縣級融資擔(dān)保公司處于嚴重劣勢地位。四川省因各市縣建立政策性融資擔(dān)保公司的時間與省級政策性融資擔(dān)保公司及其分支機構(gòu)建立時間有差異，融資擔(dān)保體系不是自上而下建立，，非垂直領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系，導(dǎo)致省市縣三級融資擔(dān)保公司聯(lián)動性差，各縣級融資擔(dān)保公司又各自為政，縣級融資擔(dān)保公司“小、散、弱”，在與銀行業(yè)務(wù)合作、談判中話語權(quán)輕。因此除了要推進省級“總對總”合作外，省級行業(yè)重要性機構(gòu)要發(fā)揮牽頭作用，篩選業(yè)務(wù)開展較好，風(fēng)險把控能力強的市縣融資擔(dān)保公司報團取暖，聯(lián)合開展銀行統(tǒng)一準入與放大倍數(shù)、風(fēng)險分擔(dān)比例談判，全面規(guī)范業(yè)務(wù)合作標準與條件。

（二）銀行與融資擔(dān)保體系是唇齒相依的關(guān)系，融資擔(dān)保體系的建立是有利于銀行的。各銀行業(yè)金融機構(gòu)特別是農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行要主動理順銀擔(dān)合作機制，正確認識政府性融資擔(dān)保公司在風(fēng)險分擔(dān)、業(yè)務(wù)擴展上對銀行的積極作用。主動參與、積極對接與政府性融資擔(dān)保公司合作，在利率水平、不良貸款代償容忍期、續(xù)貸條件等方面提供更多優(yōu)惠，加快改進銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，避免一刀切。推進將融資擔(dān)保公司擔(dān)保貸款主體信用記錄納入人民銀行征信系統(tǒng)平臺，實現(xiàn)信用信息共享，實現(xiàn)全流程、全要素的銀擔(dān)業(yè)務(wù)合作。建立更加通暢、更加完善、更加有效的銀擔(dān)合作機制。

（三）優(yōu)化融資擔(dān)保公司資本結(jié)構(gòu)，擴寬資本金來源渠道。財政部金融司闞曉西、易赟、劉寶軍在《財政科學(xué)》第9期發(fā)表文章《政府融資擔(dān)保體系建設(shè)的國際比較與借鑒》對法國、德國、日本的融資擔(dān)保體系建設(shè)情況進行了梳理和比較分析，介紹了德國擔(dān)保銀行的股東包括商業(yè)銀行、保險公司、工商業(yè)聯(lián)合會、手工業(yè)聯(lián)合會以及行業(yè)協(xié)會等。我國的國家融資擔(dān)保基金有限責(zé)任公司的股東除了大股東財政部外（持股45.39%），還包括五大國有商業(yè)銀行、九家大型股份制銀行、兩家政策性銀行和一家開發(fā)性銀行、郵儲銀行，以及中國人壽保險公司等其他金融機構(gòu)。現(xiàn)有的各省市縣政策性融資擔(dān)保公司絕大多數(shù)為本級財政單獨注資，有參考價值的是浙江省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司的資本構(gòu)成，該公司2016年由浙江省財政廳全額出資40000萬元成立，2018年引入浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社參股（出資10000萬元）。公司由國有獨資企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)閲锌毓善髽I(yè)，并未影響其作為政府性融資擔(dān)保公司服務(wù)小微企業(yè)、三農(nóng)及新型經(jīng)營主體的政策定位，反而能夠依托省農(nóng)信建立的基層網(wǎng)點，完善擔(dān)保基層服務(wù)體系，發(fā)揮農(nóng)村信用社基層機構(gòu)熟悉客戶的優(yōu)勢，提高融資擔(dān)保服務(wù)的質(zhì)量，從源頭防范擔(dān)保風(fēng)險。以浙江省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司為例，在省市縣政策性融資擔(dān)保公司引入銀行、保險等金融資本注入擔(dān)保公司資本金。一是可以擴充資本金；二是實現(xiàn)銀擔(dān)利益捆綁，改善銀擔(dān)合作不對等的關(guān)系，推動銀擔(dān)合作，一定程度上避免融資風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁；三是能夠?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保公司、銀行、保險公司的優(yōu)勢互補，建立多方參與的融資擔(dān)保體系，增強金融服務(wù)實體的能力與質(zhì)量。

二、建立融資擔(dān)保公司穩(wěn)健發(fā)展的長效機制

（四）堅持融資擔(dān)保公司的政策性定位，需要強化政府注資和扶持力度。《國務(wù)院辦公廳關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)保基金作用切實支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見》（國發(fā)辦〔2019〕6號）文件明確指出“政府性融資擔(dān)保機構(gòu)要堅守準公共定位，切實降低小微企業(yè)和“三農(nóng)”綜合融資成本”。政府性融資擔(dān)保公司主要服務(wù)對象是小微企業(yè)、“三農(nóng)”及新型經(jīng)營主體，而小微企業(yè)、“三農(nóng)”及新型經(jīng)營主體通常經(jīng)營風(fēng)險大、財務(wù)狀況差、抵抗風(fēng)險能力弱，融資條件相對較差。因此需要建立長期穩(wěn)定的融資擔(dān)保機構(gòu)資本金補充機制和風(fēng)險代償補償金機制，消除融資擔(dān)保機構(gòu)支小支農(nóng)的后顧之憂，才能使融資擔(dān)保體系具備可持續(xù)發(fā)展能力。目前融資擔(dān)保體系的風(fēng)險代償補償、業(yè)務(wù)獎補機制已初步建立，但資本金補充機制仍在探索階段。對此筆者僅就了解的各地建立的“鄉(xiāng)村振興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸款風(fēng)險補償金”、“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險金”、各項涉農(nóng)項目財政補貼資金等，建議加強財政涉農(nóng)資金整合，可切塊一定比例用于擴充融資擔(dān)保公司資本金，做大融資擔(dān)保公司資本實力，融資擔(dān)保公司再通過降費、財政實行費用補貼等各類手段，降低擔(dān)保客戶融資成本，反哺融資擔(dān)保主體。一方面有利于充實融資擔(dān)保公司資本金，另一方面可以充分發(fā)揮融資擔(dān)保公司的“金融放大器”功能，撬動更多金融資本投入小微企業(yè)、“三農(nóng)”及新型經(jīng)營主體，全力助推實體經(jīng)濟發(fā)展。

（五）轉(zhuǎn)變財政注資融資擔(dān)保公司思維，既要建立行業(yè)龍頭，更要壯大縣級融資擔(dān)保公司實力。縣級融資擔(dān)保公司是融資擔(dān)保體系里的毛細血管，財政輸血目標應(yīng)是縣級融資擔(dān)保公司，省級龍頭融資擔(dān)保公司應(yīng)更多發(fā)揮銀擔(dān)“總對總合作”、創(chuàng)新?lián)Ｆ贩N、行業(yè)標準化建設(shè)，制定行業(yè)規(guī)范等作用。融資擔(dān)保公司的服務(wù)對象小微企業(yè)、“三農(nóng)”及新型經(jīng)營主體主要集中在基層，就像農(nóng)村取快遞，老百姓能否就近寄取快遞，寄取快遞的方便程度、成本高低，都與基層快遞網(wǎng)點的布局、費用收取的高低息息相關(guān)。因此融資擔(dān)保體系建設(shè)的核心是夯實縣級融資擔(dān)保公司基礎(chǔ)，培育一批業(yè)務(wù)水平高、風(fēng)險管理能力強、發(fā)展有后勁的縣級融資擔(dān)保公司。在四川省人民政府辦公廳出臺的《關(guān)于促進融資擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的實施意見》中明確了政府性融資擔(dān)保公司“確保支小支農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模占比達到80%以上”，“引導(dǎo)融資擔(dān)保機構(gòu)逐步將平均擔(dān)保費率降至1%以下”。與省級融資擔(dān)保公司相比，縣級融資擔(dān)保公司資本金較小，受銀行制約、政府干預(yù)大，人情擔(dān)保、指令擔(dān)保難以避免。在降費讓利的同時，自身造血能力不足，能做到保本微利已是不易。縣級融資擔(dān)保公司想要長期穩(wěn)定經(jīng)營，需要加大財政對縣級融資擔(dān)保公司的扶持力度，建立前有業(yè)務(wù)獎補，后有資本金補充、代償風(fēng)險補償?shù)娜姹Ｕ象w系，使縣級融資擔(dān)保公司有動力、有能力、有信心地開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”及新型經(jīng)營主體。

（六）縣級融資擔(dān)保公司要因地制宜，穩(wěn)妥創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。縣級融資擔(dān)保公司要發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢，堅持屬地經(jīng)營，結(jié)合地域特色產(chǎn)業(yè)，積極探索開展新型業(yè)務(wù)品種，靈活制定擔(dān)保方案。加強財政協(xié)同，對納入財政支出預(yù)算、先建后補、以獎代補類的農(nóng)業(yè)項目、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目穩(wěn)妥開展擔(dān)保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)等多元化的金融服務(wù)。擴寬縣級融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提升自身造血能力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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