數(shù)據(jù)安全治理背景下征信業(yè)發(fā)展

作者：趙越

來(lái)源：零壹財(cái)經(jīng)（ID：Finance_01）

作為一項(xiàng)以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的活動(dòng)，數(shù)據(jù)安全是征信行業(yè)發(fā)展的生命線。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)資源成為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，越來(lái)越多的數(shù)據(jù)產(chǎn)生。數(shù)據(jù)的匯集不可避免地加大了數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)，隨著征信行業(yè)的市場(chǎng)化發(fā)展，一些不法機(jī)構(gòu)通過(guò)非法獲取、加工、售賣黑產(chǎn)數(shù)據(jù)而獲利，不僅干擾了征信市場(chǎng)秩序，而且造成了個(gè)人信息數(shù)據(jù)的泄露。同時(shí)，數(shù)據(jù)安全也是判斷信用主體信用水平的前提，不重視數(shù)據(jù)安全保護(hù)，濫用個(gè)人信息，會(huì)導(dǎo)致誤判其信用水平，侵害信用主體的合法權(quán)益。

2018年2月22日，百行征信獲得我國(guó)首張個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照，個(gè)人征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)化取得實(shí)質(zhì)性突破。2021年2月2日，樸道征信正式揭牌，標(biāo)志著我國(guó)個(gè)人征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)化進(jìn)程的進(jìn)一步加快。作為央行征信系統(tǒng)的有效補(bǔ)充，市場(chǎng)化的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)不僅能夠大幅度拓寬征信體系的服務(wù)范圍，還能為不同類型的金融機(jī)構(gòu)和公司提供更多的個(gè)性化、針對(duì)性服務(wù)。

隨著個(gè)人征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)化的不斷深入，數(shù)據(jù)安全問(wèn)題應(yīng)進(jìn)一步被重視。第一，市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)作為營(yíng)利機(jī)構(gòu)，個(gè)人數(shù)據(jù)的挖掘和利用能夠?yàn)槠鋷?lái)巨大的商業(yè)價(jià)值，在追求商業(yè)利益的同時(shí)，應(yīng)高度重視數(shù)據(jù)安全問(wèn)題，平衡商業(yè)利益與數(shù)據(jù)保護(hù)間的關(guān)系；第二，市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)更加注重技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，在為金融機(jī)構(gòu)或公司提供個(gè)性化服務(wù)的同時(shí)，還應(yīng)高度注重新技術(shù)、新模式的應(yīng)用所帶來(lái)的數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。例如，百行征信與香港諾華誠(chéng)信正式簽署合作協(xié)議，即將推出跨境身份信息核驗(yàn)產(chǎn)品，跨境征信業(yè)務(wù)涉及跨境數(shù)據(jù)傳遞，保證數(shù)據(jù)安全是重中之重。

多維度信息的有效共享，能夠全方位刻畫(huà)信用主體的信用水平，但信息實(shí)現(xiàn)有效共享的前提是能夠保證數(shù)據(jù)安全。信用主體有義務(wù)讓社會(huì)了解其信用行為和記錄，但信用主體同樣有權(quán)利保護(hù)自己的個(gè)人隱私數(shù)據(jù)或商業(yè)機(jī)密等不被泄露。

一些與征信業(yè)務(wù)邊界不清的不法機(jī)構(gòu)在個(gè)人數(shù)據(jù)市場(chǎng)上“跑馬圈地”，不僅造成個(gè)人數(shù)據(jù)的濫用、泄露，還嚴(yán)重影響了市場(chǎng)的公平性，導(dǎo)致市場(chǎng)出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象，這使得個(gè)人征信市場(chǎng)的整體服務(wù)水平下降，信用主體的信用狀況難以被有效判斷。

隨著《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》等的相繼實(shí)施及《個(gè)人信息保護(hù)法（草案）》的頒布，數(shù)據(jù)安全保護(hù)不斷加強(qiáng)，同時(shí)也為征信業(yè)發(fā)展帶來(lái)巨大利好，征信業(yè)的政策環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、發(fā)展模式等發(fā)生了一系列變化。

2021年1月，央行就《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》）公開(kāi)征求意見(jiàn)。《管理辦法》將信用信息界定為“為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)，用于判斷個(gè)人和企業(yè)信用狀況的各類信息”，一定程度上拓展了信用信息的維度和范疇，同時(shí)也使得征信業(yè)務(wù)的范圍也相應(yīng)延展，將“信用信息服務(wù)、信用服務(wù)、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)、信用修復(fù)等”均納入了征信業(yè)務(wù)的范疇，并要求征信機(jī)構(gòu)采集信息遵循“最少、必要”原則，這有利于遏制信用信息濫用現(xiàn)象的發(fā)生。此外，《管理辦法》還對(duì)跨境征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)進(jìn)行了相應(yīng)的規(guī)定，有助于國(guó)內(nèi)企業(yè)更好地“走出去”，國(guó)際機(jī)構(gòu)更好地“走進(jìn)來(lái)”。

在征信行業(yè)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)方面，隨著公共信用信息等替代性信用信息的采集、共享，為保護(hù)信息安全，2020年以來(lái)，全國(guó)社會(huì)信用標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)制定了《公共信用信息交換方式及接口規(guī)范（GB/T 39443-2020）》《公共信用信息分類與編碼規(guī)范（GB/T 39441-2020）》《公共信用信息資源目錄編制指南（GB/T 39440-2020）》《公共信用信息數(shù)據(jù)元（GB/T 39445-2020）》等8項(xiàng)公共信用信息標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，全國(guó)信息安全標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)、全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)也相繼出臺(tái)了《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范（JR/T0171—2020）》、《金融數(shù)據(jù)安全 數(shù)據(jù)安全分級(jí)指南（JR/T 0197—2020）》、《信息安全技術(shù) 個(gè)人信息安全規(guī)范（GB/T 35273—2020）》等個(gè)人信息安全標(biāo)準(zhǔn)和金融數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)，不斷強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全保護(hù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的粗放發(fā)展帶來(lái)了個(gè)人信息在信貸領(lǐng)域的濫用。2018年，網(wǎng)信辦約談支付寶、芝麻信用的有關(guān)負(fù)責(zé)人時(shí)曾表示，“支付寶、芝麻信用收集使用個(gè)人信息的方式，不符合剛剛發(fā)布的《個(gè)人信息安全規(guī)范》國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的精神，違背了其前不久簽署的《個(gè)人信息保護(hù)倡議》的承諾；應(yīng)嚴(yán)格按照網(wǎng)絡(luò)安全法的要求，加強(qiáng)對(duì)支付寶平臺(tái)的全面排查，進(jìn)行專項(xiàng)整頓，切實(shí)采取有效措施，防止類似事件再次發(fā)生。”

2019年，大數(shù)據(jù)行業(yè)監(jiān)管持續(xù)加碼，魔蝎、新顏科技、白騎士、聚信立等大數(shù)據(jù)公司因通過(guò)數(shù)據(jù)爬蟲(chóng)侵害用戶個(gè)人信息權(quán)益被整頓。這類大數(shù)據(jù)公司通常提供數(shù)據(jù)輸出服務(wù)，采集個(gè)人信息的渠道一般分為三種：一是信息主體主動(dòng)提供；二是提供服務(wù)的過(guò)程種緩存?zhèn)€人信息；三是通過(guò)共享、爬取等方式間接獲得個(gè)人信息。它們提供的服務(wù)包括反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、信用評(píng)估等服務(wù)。

2021年4月29日，央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局等金融管理部門(mén)聯(lián)合對(duì)包括騰訊、度小滿金融、京東金融、字節(jié)跳動(dòng)、美團(tuán)金融、滴滴金融、陸金所、天星數(shù)科、360數(shù)科、新浪金融、蘇寧金融、國(guó)美金融、攜程金融等在內(nèi)的13家從事金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管約談，并提出了七大整改要求，其中要求這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)打破信息壟斷，嚴(yán)格通過(guò)持牌征信機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，并且要強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，規(guī)范個(gè)人信息采集使用、營(yíng)銷宣傳行為和格式文本合同，加強(qiáng)監(jiān)督并規(guī)范與第三方機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)合作等。

近日，央行征信管理局給網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)下發(fā)通知，要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面“斷直連”。這一模式的實(shí)現(xiàn)將有利于個(gè)人信息保護(hù)和平臺(tái)數(shù)據(jù)的規(guī)范使用，意味著個(gè)人征信相關(guān)服務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)無(wú)權(quán)直接或間接從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)。

同時(shí)，這一政策也將改變個(gè)人征信相關(guān)服務(wù)的業(yè)務(wù)模式，當(dāng)下，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)一方面通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的借貸信息的共享，提供個(gè)人征信服務(wù)，另一方面通過(guò)市場(chǎng)化機(jī)制，采集個(gè)人信貸信息以外的信用數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、整理、加工等，輸出個(gè)人征信服務(wù)。在“斷直連”模式下，助貸機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供個(gè)人征信業(yè)務(wù)只能通過(guò)申請(qǐng)牌照或與個(gè)人征信機(jī)構(gòu)合作兩種方式，后者這一合作模式則將對(duì)現(xiàn)有的個(gè)人征信服務(wù)模式帶來(lái)改變，原來(lái)的“個(gè)人征信機(jī)構(gòu)—金融機(jī)構(gòu)”兩者間的合作變成“助貸機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)—個(gè)人征信機(jī)構(gòu)—金融機(jī)構(gòu)”三者間的合作，在這種情況下，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該如何和助貸機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行合規(guī)化合作？對(duì)于助貸機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸平臺(tái)提供的數(shù)據(jù)又是否能夠完全采信？合作過(guò)程中，助貸機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)又該向個(gè)人征信機(jī)構(gòu)提供哪種類型的數(shù)據(jù)？

在數(shù)據(jù)安全保護(hù)不斷加強(qiáng)的背景下，打著大數(shù)據(jù)公司“旗號(hào)”提供個(gè)人征信服務(wù)的機(jī)構(gòu)，被整頓、治理；利用自身數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，提供導(dǎo)流、助貸等個(gè)人信用服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)，被約談、規(guī)范。從大數(shù)據(jù)公司，到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)，與個(gè)人信用服務(wù)相關(guān)的機(jī)構(gòu)逐漸被整頓，個(gè)人征信市場(chǎng)正不斷實(shí)現(xiàn)規(guī)范化、牌照化發(fā)展。

未來(lái)，個(gè)人征信牌照的價(jià)值將不斷被放大。對(duì)百行征信和樸道征信來(lái)說(shuō)，應(yīng)在守牢數(shù)據(jù)安全底線的基礎(chǔ)上，積極修煉內(nèi)功，豐富信用信息相關(guān)維度，運(yùn)用數(shù)字化手段創(chuàng)新征信服務(wù)新模式，不斷加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)，注重信用主體的多樣化信用需求，提供個(gè)性化、差異化、針對(duì)化的個(gè)人征信服務(wù)。對(duì)于騰訊、字節(jié)跳動(dòng)等互聯(lián)網(wǎng)巨頭來(lái)說(shuō)，可以借鑒京東數(shù)科、小米等入股樸道征信的模式，與相關(guān)機(jī)構(gòu)合作成立持牌化的個(gè)人征信公司，開(kāi)展合規(guī)化個(gè)人征信業(yè)務(wù)。

在“斷直連”這一模式下，助貸平臺(tái)和銀行間的授信鏈條中，加入了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，助貸平臺(tái)的盈利空間被壓縮。對(duì)助貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，一方面可以在原有服務(wù)模式的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)自身的技術(shù)服務(wù)能力，尋找和金融機(jī)構(gòu)間的合規(guī)化合作模式；另一方面，積極尋求與個(gè)人征信機(jī)構(gòu)合作，避免發(fā)生監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

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原標(biāo)題： 數(shù)據(jù)安全治理背景下征信業(yè)發(fā)展