借貸寶，依舊很有“野心”

作者：古月龍天

來源：新流財經（ID：xinliucaijing）

“陳年舊賬難處理？”……

不得不說，如今的借貸寶，還是曾經那個“熟人借錢”，但它最近發生了一絲絲改變。

近期，新流財經發現，借貸寶仍在圍繞“熟人借錢”繼續做業務深耕，在APP中新加入了“理舊賬”的業務功能，切入了貸后服務市場。

借貸寶是互金平臺里最早成功的一批代表，最風光的時期，短短1年強勢俘獲超過1.28億用戶，累計完成交易額800億元，估值也達到了500億元的量級。但最近幾年，借貸寶的身影越來越低調。

借貸寶這次上線的新業務非常有趣。通過理舊賬，用戶可以把未結清債務以“記賬”的方式錄入到借貸寶上，再通過“要賬”功能委托借貸寶予以一站式催收及法律服務。

借貸寶APP顯示，要帳短催服務費38元/次；長催服務費238元；法律意見書68每份；30分鐘的法律咨詢服務138元/次。值得注意的是，其提供的短催及長催服務費，并沒有退費功能，成功購買這兩項服務后，費用均不退還。

由于借貸寶的用戶數早就過億了，可以肯定的是，這項理舊帳的業務絕對是利潤引擎。舉個例子，如果要賬業務滲透率達到1%，平均每人產生服務費100元，借貸寶就可以獲得上億的收入。

回溯過往，早年在互金行業刮起一陣旋風的借貸寶，身上匯集著很多看點：“九鼎”、“私募大佬”、“熟人借錢”、“分層營銷”等，是一家互金從業人員都知道，如今卻越來越淡出圈內的“互金老鳥”。

但，其有別于大多數網貸機構和助貸機構，它試圖通過互聯網的方式來解決一個困擾著幾乎所有中國人的尷尬問題——熟人借錢。

俗話說“欠錢的是大爺”，理論上每個人早晚都會產生這樣的需求，那就是如何不落面子、不傷和氣且優雅地要回自己的錢。

到目前為止，借貸寶所瞄準的依舊是這一要害問題，通過搭建第三方信息登記平臺來幫助熟人之間消減未來可能產生的各種不舒服、不愉快問題。

但它的模式又是獨特的。

不一樣的“P2P”，將按4倍LPR調整利率上限

起步于網貸平臺火爆的2015年，盡管借貸寶的底層業務邏輯涉及peer to peer的理念范疇，但它并不是常規P2P式的存在。

目前，借貸寶APP中主要展示五大功能，分別為：打借條、補欠條、理舊賬、親友投資和員工寶。

而文章開頭提到今年新上線的“理舊賬”，是單邊針對債權人提供的線上登記服務，由債權人單邊登記，無需對方確認。借貸寶主要切入的是幫助債權人對逾期債務記賬、電話催收、委托訴訟等增值服務內容。

有意思的是，理舊帳需要登記債務人信息，同時上傳債權人和債務人的相關資料，包括身份證明、債權債務關系證明（合同、原始欠條、轉賬憑證等）、溝通記錄等。

在確權流程這一步上，其實這類模式尚有一定的爭議性。

從借貸寶的其他主要功能來看，打借條、補欠條和理舊賬是一種債權債務登記的功能；而親友投資和員工寶則屬于信息中介范疇。

借貸寶App顯示，在打借條業務中，債權人和債務人通過借貸寶平臺完成資金的流動，借款信息被記錄在平臺中，并且平臺將提供一份電子協議給雙方簽署（具備法律效力），而后續一旦發生逾期，平臺則能夠披露債務人在借貸寶中的逾期狀態，提供債權人訴訟資料及材料證明，并公示在微信、QQ等社交平臺中。

補欠有所不同，并不會在平臺中發生實際的資金流動，是借款行為發生之后的一種雙方債權債務登記平臺，提供雙方簽署電子協議，是一種補充舉證的功能。

此外，用戶通過親友投資功能，將自身的借款需求用標準化的形式制成借款心愿單，并在借貸寶平臺中對用戶的親友公布，如有親友愿意出借資金，則會產生匿名投資，但需要雙方在平臺中確認親友關系。

而類似地，員工寶則是借貸寶針對企業內部融資需求所開發的功能，企業通過平臺注冊后，可以向員工發送單向匿名的投資或借款需求。

上述五種業務功能，實質令借貸寶更像是服務于民間借貸的信息備案平臺及服務方。

值得注意的是，目前借貸寶仍是按照2015年最高法關于民間借貸利率的司法保護上限24%來進行產品設計的。

對此，有借貸寶人員表示，“近期平臺會將利率上限調整為基于4倍LPR的設定。”

主營收入來自貸后催收服務費

“因為發展路徑不同于主流互聯網金融公司，所以各方面限制很多，發展至今平臺業務層面基本沒什么突破。”上述人士表示，目前平臺的主要收入來源于貸后管理業務，其中包括信息登記費用和貸后服務費。

據了解，借貸寶的貸后管理分為基礎貸后管理及增值貸后管理，前者包括數據存證、還款提醒、債務調解等；后者針對的是違約債務專項管理與法律項目管理。

例如，借貸寶公開資料顯示，在數字存證服務費方面，借貸寶向債務人收取數據存證服務費，費用不超過債務人實際成功借入金額的0.9%。

短催收服務，按次收費，38元/次；長催收服務費服務發起時計收，238元。

在基礎貸后管理服務中，由債務人向借貸寶平臺支付基礎貸后服務費，按照違約未償還借款本息之和的5%收取。

而在增值貸后服務費方面，平臺將額外通過其他合同方式收取相應的費用。

針對債權人、法院和律師三者之間的需求關系，借貸寶設立了專門的子品牌“賴克”，意味著“賴賬克星”，通過電話提醒、律師發函、逾期債轉等方式解決債權人和債務人之間的糾紛，最后還會以訴訟的終極手段解決問題。

公開數據顯示，從2016年至今的5年時間里，賴克已累計回款160億元。

對于已發生的違約情況，借貸寶會將債務人的違約信息和個人資料提供給依法成立的個人征信機構或金融信用信息基礎數據庫等合作的第三方機構。

不難看出，無論是從業務形式還是從主營收入上，借貸寶的身份似乎比較難定義，到底是數據登記平臺，還是信息中介平臺，又或是貸后管理平臺，身份模糊。

此前，有市場聲音認為，借貸寶本質上是想通過個人信貸需求和企業融資需求為切入點，建立自身大數據征信平臺，后續再通過科技技術輸出或金融產品接入的方式實現最大化變現。

但自從出現2016年的輿情事故之后，借貸寶已逐漸淡出了人們的視野。

據悉，雖然此后平臺又逐漸恢復正常運營，并且嘗試上線了基金超市業務，但由于借貸寶本身并無基金代銷牌照，在合規性考量下，最終該業務也已擱淺。

或許，借貸寶如今的模糊定位也能在其背后資本的起伏中尋得部分答案。

背后的千億私募大佬

2016年，應該是借貸寶最風光的時期，平臺于2015年豪投20億元在全國范圍內強力推廣，短短1年時間強勢俘獲超過1.28億用戶，平臺累計完成交易額800億元，估值也達到了500億元的量級，成了當時互金領域的耀眼之星。

如此強大的推動力，一般都離不開背后那只強有力的推手。

據企查查信息顯示，借貸寶的主體為人人行科技股份有限公司（人人行科技），實際控制人是九鼎集團董事長吳剛。

關于吳剛的故事和標簽有很多，其構建的“九鼎系”在2015-2017年響徹整個資本市場，涉及的領域包括私募、基金、證券、保險等，并且撐起了一個千億市值的金融版圖。

而借貸寶就是九鼎系欲在互聯網金融領域開疆擴土的火炮，甚至被九鼎賦予了“再創業”的戰略地位。

在投資競賽中，九鼎最出名的就是令同行生畏的狼性以及打破同行規則的野性，一旦遇到好的投資項目，其能像禿鷲般瘋狂啄食，而并不顧其他豺狼虎豹。

這在借貸寶最初的商業模式中展現無遺，但也被市場詬病為“傳銷”。

不過，吳剛在回應該爭議時提到，借貸寶，在某種程度上借鑒了傳銷的精髓。

借貸寶選擇了多層次銷售的模式，把20億元推廣費變成了人人可以拿到的獎金，用戶自己注冊可獲得20獎勵，拉周圍親朋好友注冊能獲得部分提成，親朋好友再拉人注冊還能獲得收益。

這可謂是打得一手絕妙的擦邊球，九鼎通過層次銷售模式把自己團隊的狼性擴散至每一個用戶，后來互金平臺的用戶拉新活動也借鑒于此。

但不得不說，吳剛的格局非同一般，與彼時大行其道的P2P不同，借貸寶極速擴張的目的并非平臺交易規模之類的“粗暴”指標，而是通過熟人借錢的市場需求，積累出高金融價值的用戶信息，以此作為立足互金行業的基礎。

而這也是借貸寶成立僅用半年時間就估值500億元的核心原因。

不過，強烈的金融野心和龐大的投資版圖還是扯斷了九鼎的資金鏈條。

最終，九鼎不得不通過大刀闊斧的切割資產得以喘息，但其元氣大傷，難以再現過去的鋒芒。

而伴隨著九鼎的蟄伏，互金行業也從當年的藍海演化成了各方資本競相角逐的紅海，用戶的消費習慣和市場教育也已近成型，而留給借貸寶重新攪動行業浪花的空間或已不在。

注：文章為作者獨立觀點，不代表資產界立場。

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原標題： 借貸寶，依舊很有“野心”